„Bez peněz do banky nelez.“ Ačkoliv to zní až neslušně, řada lidí musí takový výrok jen smutně potvrdit. A to i v případě, kdy si chtěli vzít hypotéku – tedy čerpat úvěr. Lidé, kteří uvažují o hypotéce na pořízení středně velkého nového bytu či rodinného domu a nadprůměrně nevydělávají, musí nakonec hodně slevit ze svých plánů. Pro mnoho lidí přitom není dosažitelná ani miliónová hypotéka. Sen o vlastním bydlení se tak může snadno rozplynout.
Není týdne, kdy se lidé nesetkají s nějakou nabídkou hypotečního úvěru v denním tisku, televizi či v dalších médiích. Banky kvůli velké konkurenci proklamují, že není nic jednoduššího než u nich získat hypotéku. Pravdou je však pouze to, že za několik posledních let se hodně zjednodušil celý proces vyřizování tohoto úvěru. Úvěroví pracovníci jsou již podstatně lépe vyškoleni, než tomu bylo dříve, a také se hodně naučili praxí. Požadavky na bonitu klienta se však nezměnily – přirozeně.
Miliónová hypotéka – čistý příjem alespoň 16 tisíc korun měsíčně
Základní podmínkou pro jakýkoliv úvěr, hypoteční nevyjímaje (právě naopak), je dostatečná bonita – tedy dostatečný příjem. Bez slušného příjmu, který pokryje splátku, životní náklady a určitou rezervu, hypotéku nikdo nezíská.
Nedostatečný čistý příjem se tak pro řadu zájemců o hypoteční úvěr může stát velmi nepříjemnou komplikací. Je třeba si uvědomit, že přestože jsou úrokové sazby na historicky nízkých úrovních, hypoteční úvěry se neposkytují v desítkách tisíc korun. Většina těchto úvěrů je poskytována v objemech nad milión korun. U takové sumy nemohou lidé očekávat měsíční splátky ve výši jen několika málo tisíc korun. Například miliónová hypotéka na 15 let při úrokové sazbě čtyři procenta ročně znamená pro klienta měsíční splátku zhruba 7400 korun. To se sice nemusí zdát jako extrémně vysoká částka, nicméně všechny hypoteční banky povinně na klientech požadují, aby po odečtení všech nezbytných výdajů a vypočtené splátky jim zůstala ještě nějaká finanční rezerva. Každá banka má na její určení trochu jiný algoritmus, náročnost na bonitu klientů je přibližně srovnatelná.
Klient, který si chce půjčit na hypotéku jeden milión korun, musí doložit čistý měsíční příjem minimálně okolo šestnácti až sedmnácti tisíc korun. To se ale týká případu, že je svobodný a nemá žádné pevné finanční závazky (například placení leasingu, životní pojistku či splátku jiného úvěru).
V opačném případě musí mít žadatel příjem vyšší o tyto položky, to znamená teprve až po odečtení těchto závazků mu musí zůstat disponibilní příjem okolo 16 tisíc korun.
Klienti, kteří nemají dostatečné příjmy, mají bohužel smůlu. Jedinou cestou je požádat o nižší hypoteční úvěr. To ale obvykle bývá problém, protože pak zase není pokryta celá kupní cena nemovitosti a čerpání jiného doplňkového úvěru znamená stejný problém s nedostatečnou bonitou.
První věcí, kterou by si lidé proto měli ověřit, je maximální výše hypotečního úvěru, na který se svými měsíčními příjmy po zdanění jsou schopni dosáhnout. Zde mohou pomoci nejrůznější hypoteční kalkulačky, které jsou dostupné na mnoha internetových stránkách, například u některých finančních serverů nebo přímo na stránkách hypotečních bank.
(Příští týden – Koupě bytu jako investice se nemusí vyplatit)
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
