Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?
Podle odhadů budou v blízké době končit levné hypotéky zhruba 50 tisícům lidí. Pokud se řadíte mezi ně, bude vás čekat rozhodnutí, co dál. Zafixovat jen na pár let, nebo zvolit raději dlouhou fixaci? Rozhodnutí to není jednoduché, proto jsme se právě na délky fixací zaměřili v novém díle naší hypoteční poradny.
Červnová data potvrdila silnou poptávku po refinancování hypoték. „Příčinou je snaha lidí, kterým končí fixace v tomto roce, stihnout alespoň stávající úrokové sazby. Pokud máte do fixace méně než rok, určitě bych si zafixoval novou sazbu již nyní, jelikož banky zatím nereagovaly nijak extrémně na poslední výrazné zvýšení sazeb ze strany ČNB,“ radí David Kašpar, expert hypotečního tržiště Zaloto.
Jakou délku fixace ale zvolit?
Krátká vs. dlouhá fixace
Nejčastější délky fixací, které banky obvykle nabízejí, jsou na 3, 5, 8 a 10 let. Na trhu jsou ale i banky, které nabízejí fixaci na jeden rok. Stejně tak najdete banky, které dovolují fixovat stávající sazbu hypotéky až na 15 let.
Krátká fixace, tedy ta na maximálně 3 roky, má zásadní výhodu v tom, že můžete brzy odejít za lepšími podmínkami do jiné banky. „Počítejte ovšem s tím, že kratší fixace jsou aktuálně dražší než fixace dlouhé, protože banky počítají s tím, že se úroky hypotečních úvěrů budou snižovat,“ říká David Kašpar.
Rizikem krátkodobé fixace je také to, že nelze vyloučit situaci, kdy budou hypoteční úvěry za pár let ještě dražší, než jsou dnes.
Výhodou dlouhé fixace je klid. Pokud klient dostane (alespoň relativně) nízkou sazbu, nemusí dlouho řešit změnu splátek, ani žádnou jinou úpravu ve smlouvě. Prakticky platí, že ať se na trhu děje cokoliv, pro něj se nic nemění, nechce-li sám udělat změnu.
Hypoteční desatero: Krátká vs. dlouhá. Jakou délku fixace zvolit?
Pozor na předčasné splacení
Právě změny, které byste chtěli během dlouhé fixace udělat sami, mohou být ale problémem. „Aktuálním strašákem mohou být sankce za předčasné splacení, pokud budu chtít v době běžící fixace změnit stávající banku,“ varuje David Kašpar.
Stávající praxí sice není ukládat vysoké poplatky za předčasné splacení hypotéky, a refinancování mimo fixaci je tedy momentálně možné a poměrně snadné. To se ale může rychle změnit.
„Lze očekávat, že tato praxe se v příštích letech změní. Hodně lidí bude mít kvůli současným sazbám zafixované „drahé hypotéky“, ze kterých se budou snažit bankám utíkat, jakmile se začnou podmínky zlepšovat,“ popisuje expert.
Pro banky začne být proto refinancování mimo fixaci větším problémem než v minulosti a mohou kvůli tomu začít uplatňovat sankci až 50 tisíc korun za předčasné splacení hypotéky.
„Já osobně proto doporučuji fixovat v dnešní době maximálně na 3 roky i za cenu vyšších úroků, abych měl jistotu, že v dnešních sazbách nebudu muset být příliš dlouho,“ dodává David Kašpar.
Text: David Kašpar, foto: Shutterstock.com,
Publikováno: 19. 7. 2022, Autor: autor: David Kašpar
