Hypoteční desatero: Nezvládám splácet stávající hypotéku, co s tím?
Možná se to děje právě vám. Splácet hypotéku je s ohledem na růst cen čím dál tím obtížnější. Nehledě na možný skokový nárůst měsíčních splátek, pokud vám zrovna končí fixace. Co s tím?
Davida Kašpara, experta hypotečního tržiště Zaloto, jsme se tentokrát zeptali, jak řešit problémy se splácením hypotéky a na co si dát obzvlášť pozor.
Jak dlouho se obvykle mohu bez problému zpozdit se splátkou hypotéky? Je problém např. už jeden den? Jsou v tomto mezi bankami velké rozdíly?
Banky jsou v tomto ohledu velice rychlé. Takže ano, jakmile jste jeden den po splatnosti, může opravdu nastat problém v registrech. Naproti tomu opožděná splátka nemusí být takový problém, pokud se neopakuje, a pokud splátka bance do týdne dorazí.
A stačí prostě jen peníze poslat do banky později?
Ideální je předem kontaktovat banku a požádat ji o odklad splátek. V registrech sice o zpoždění bude tak jako tak záznam, což do budoucna snižuje vaší důvěryhodnost, ale vyhnete se problémům s aktuální bankou. V tomto se banky v zásadě neliší. Zájem banky je, abyste jako klient splácel jejich úroky, pokud vám tedy pomůže pár dní navíc, proč by ne? Ale určitě si dejte pozor na opakované prohřešky.
Co když mám sice jednorázový problém, ale nejde jen o pár dní. Co když nemohu splácet např. 2 měsíce?
Pro tyto případy existuje takzvaný odklad splátek. Můžete si o něj u vaší banky zažádat, pokud již úvěr řádně splácíte alespoň rok. Ale musí k tomu vést samozřejmě nějaký opodstatněný důvod. Není to tak, že „jedu na dovolenou a nechci platit“. Možnost odkladu splátek nabízí většina bank, ale opět pozor. I tato skutečnost je vždy zaznamenána ve vašem registru a je do budoucna pohoršující okolností.
Hypoteční desatero: Nezvládám splácet stávající hypotéku, co s tím?
Jak je to se sankcemi?
Pokud se bavíme o sankcích za nesplácení úvěru, ty jsou vždy vysoké, pokud není na vaší straně snaha se s bankou dohodnout. Pak je prakticky nemožné uplatit penále spojené s nesplácením a s velkou pravděpodobností se tímto postojem připravíte o vaši nemovitost. Problém je vždy nutné řešit již v zárodku, přeci jen je někdy lepší prodej nemovitosti, než její zabavení a osobní bankrot. Cílem banky nikdy není vám sebrat nemovitost, jelikož její prodej je nákladný. Cílem je, aby klient splácel a zaplatil tak bance všechny náklady dle plánu. Proto je vždy lepší svou situaci s bankou řešit.
Co když jde o koncepčnější problém – když vidím, že například kvůli rostoucím cenám energií a dalších nákladů nezvládnu splácet stávající částku dlouhodobě? Jaké mám možnosti?
Toto je ošemetná situace a asi na ni neexistuje ideální řešení. Pokud se tato možnost stane, dá se „odložit“ splácení o 2 roky, což vám může krátkodobě pomoci, ale z dlouhodobého hlediska to nic neřeší. Pokud nemám na splácení vysokých úroků a zároveň jsem si po dobu nízkých nic nespořil, není moc cest, jak z toho ven. Poslední dobou je nejlepší východisko opravdu prodej dané nemovitosti a splacení závazku na ni.
Setkáváte se v poslední době s těmito situacemi klientů častěji?
Ano, poslední dobou se klienti potýkají s navýšením splátek až o třetinu, což může mít v kombinaci s energiemi a dalším růstem cen opravdu fatální následky. Právě proto s klienty plánuji komplexní finanční plán a hledám, kde se náklady dají snížit tak, aby prodej domu byl opravdu až tou poslední možnou volbou.
Jaká je prevence? Jak předejít tomu, abych se do takové situace dostal?
Prevencí je myslet vždy také na to, že se situace může zhoršit. Proto všem doporučuji alespoň 10 % z příjmu odkládat bokem. Poté nebudete překvapeni takovýmto růstem cen a úroků. Pokud si člověk dnes pravidelně spoří, je schopen za fixaci naspořit dost peněz na splácení hypotéky alespoň na další rok, což dává značný prostor vyřešit nepříznivou situaci, která může přijít.
Text: David Kašpar, foto: Shuttersrtock.com
Publikováno: 28. 6. 2022, Autor: autor: David Kašpar
