Konečně se vám podařilo najít dům svých snů a potřebujete vyřešit jeho financování. Jakou vybrat hypotéku, jak dlouho bude její vyřízení trvat i jaké jsou nejčastější komplikace, které vás mohou překvapit? Na to jsme se zeptali experta.
Máte už v hledáčku tu pravou nemovitost a začínáte řešit financování? Vyzpovídali jsme Davida Kašpara, experta hypotečního tržiště Zaloto, který vám poradí, jak postupovat, co vás může při vyřizování hypotéky nemile překvapit a na co si dát největší pozor.
Co by mělo být tím prvním krokem po vybrání nemovitosti, který udělám směrem k hypotéce?
Možná ještě před výběrem nemovitosti bych doporučil nechat si v bance nebo s finančním poradcem provést „prescoring“, který napoví, zda a na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Pokud jste ale zvolili opačný postup, určitě doporučuji konzultaci úvěroschopnosti před podpisem rezervačních smluv. Zároveň vždy radím zakoupit si list vlastnictví k dané nemovitosti a zjistit případné vady a právní závazky. Ideálně s tímto dokumentem pak doporučuji dorazit na konzultaci situace s bankovním či nezávislým finanční poradcem.
Jak dlouho bude zhruba celý proces hypotéky trvat?
Pokud hypotéku začínáte řešit až po výběru nemovitosti a půjde vše hladce, celý proces může zabrat 1 až 2 měsíce. Jestliže nastanou komplikace, může se celý proces protáhnout i déle. Pokud jste ale na hypotéku a koupi nemovitosti připraveni, je možné vše dokončit i do 14 dnů od objednání odhadu na nemovitost.
Co vše by měl v celém procesu zařídit dobrý poradce?
Určitě by vás měl na celý proces připravit, vysvětlit, kdo a co dělá. Měl by za vás provést kontrolu nemovitosti a správnosti kupních smluv a také zajistit komunikaci i se stranou prodávajících, pokud budou souhlasit.
Co stejně budu muset udělat nebo zařídit pravděpodobně já?
Pravděpodobně vás čekají dvě schůzky s poradcem. První pro tvorbu žádosti a konzultaci vhodného řešení, druhá pro podpis úvěrových smluv. Určitě je z vaší strany třeba doložit potvrzení o příjmech a kompletní nezastíněné výpisy z účtu.
Kvůli čemu bývají nejčastěji komplikace s vyřízením hypotéky? Na co dát obzvlášť pozor?
V dnešní době je nejčastější problém, že lidé na hypotéku prostě nedosáhnou z důvodu nižších příjmů. Další častou komplikací jsou nesoulady s katastrem nemovitostí, ale to by měl poradce v procesu odhalit.
Liší se v něčem zásadním postupy jednotlivých bank, nebo je vše víceméně standardizované?
Rozdíly jsou, každá banka má individuální přístup. Co je v jedné nemožné, to je ve druhé standardní. Proto je tedy zřejmě nejlepší možné řešení oslovit všechny banky najednou, což jsou v dnešní době nezávislí poradci schopni zajistit.
Lze zařídit, aby čerpání peněz proběhlo dříve a začátek splácení byl odložen?
Jakmile jsou peníze načerpány, začíná se splácet úrok z čerpaných peněz. Pokud tedy nakupuji nemovitost za třeba 3 miliony korun a dovolí mi to zástava i můj příjem, mohu si sjednat tzv. neúčelovou část, kterou nebudu čerpat, ale odložím si tímto způsobem splácení plné částky na dobu až dvou let.
Ano, existuje také druhá možnost, kterou je tzv. variabilita splátek. Některé banky umožňují i opakovaně odložit na několik měsíců splátky dle požadavků klienta. Tuto možnost lze využít i na odklad několika prvních splátek, což se může hodit, pokud se do nové nemovitosti budete stěhovat až za nějakou dobu a zároveň platíte nájem nebo starou hypotéku. Tato možnost musí být ale již sjednána ve smlouvě o úvěru.
Mátě ještě nějaké doporučení nebo radu na závěr?
Určitě bych chtěl apelovat na včasné řešení úvěru před koupí nemovitosti a ne naopak. Je totiž možné, že klient složí rezervační zálohu, ale hypoteční úvěr nebude možné realizovat, ať už z důvodu příjmů klienta, vadě na nemovitosti nebo třeba jen kvůli nevhodnému typu zastavované nemovitosti. Proto vždy doporučuji konzultaci s finančním poradcem. Například online vám tento proces zabere 30 minut času a můžete díky němu ušetřit nemalé peníze.
Publikováno: 19. 5. 2022, Autor: autor: David Kašpar
