Hypoteční desatero: Vyplatí se předschválená hypotéka a kdy ji začít řešit?
Plánujete si koupit dům nebo byt, ale ještě jste nezačali řešit finanční stránku věci? Pak je nejvyšší čas, protože vyřízení hypotéky nějakou dobu zabere. Jak je to s předschválením úvěru, rezervační zálohou a na co si dát pozor? Zjistili jsme u odborníka.
Hledáte intenzivně nemovitost a jste pevně rozhodnuti pořídit si v dohledné době nové bydlení? Využijte čas, který nyní máte, k předpřípravě finanční stránky věci, aby vás nic nepřekvapilo, jakmile najdete tu pravou. Jak zajistit, aby šlo vše hladce a na co si dát pozor? Zeptali jsme se experta největšího českého hypotečního tržiště Zaloto Davida Kašpara.
Stává se, že kvůli komplikacím (prodlevám) s hypotékou klient o vyhlédnutou nemovitost přijde? Že prodávajícímu dojde například trpělivost a upřednostní někoho, kdo disponuje třeba hotovostí?
V dnešní době se to prakticky neděje. Je to tím, že klienti dnes skládají takzvanou „rezervační zálohu“, kdy mají na určitou dobu nemovitost v rezervaci a mají čas vyřídit si financování. Pro svoje klienty vždy tyto smlouvy kontroluji, aby se nám nestalo, že doba na podpis kupní smlouvy bude příliš krátká. Ale je pravda, že prodávající někdy preferují ty zájemce, kteří jednají rychle a nemají problém ihned zálohu složit.
S čím jsou nejčastěji problémy nebo prodlevy?
Nejčastěji se setkávám s problémy v registrech klientů, kdy někdy v minulosti něco nespláceli. Pro jistotu tedy doporučuji vždy před jakýmkoliv podpisem si registry zkontrolovat, což už dnes jde na internetu. Dalším problémem je prodleva v dodávání kompletních dokumentů do banky. Chtěl bych apelovat na to, aby dokumenty byly vždy na 100 % čitelné, vše se tak vždy usnadní.
Máte i opačnou zkušenost, že dobrá příprava hypoteční stránky věci pomohla klientům nemovitost získat?
Ano, shodou okolností to není tak dávno, kdy jsme s klientem byli domluveni na celém postupu, kdy jsem ho se vším seznámil a jen jsme čekali na nemovitost. Klient během měsíce nalezl a za 14 dní byl úvěr schválen. Taková spolupráce vždy vyhovuje všem, jak klientům, prodávajícím, tak i mně.
Pokud jsem 100% rozhodnutý nemovitost pořídit, intenzivně hledám, chodím na prohlídky a vlastně jen „čekám, až najdu tu pravou“, jak mohu tento čas využít, abych pak nenarazil na nějaký problém ohledně hypotéky?
V dnešní době na to existuje v celku jednoduché řešení, kterým je „hypotéka bez nemovitosti“, kdy si celý hypoteční úvěr člověk sjedná a jen „čeká na tu pravou“. Při tom má jistotu, že hypotéka je kompletně schválena a připravena na koupi. V průběhu hledání si klient ovšem nesmí vzít jiný úvěrový produkt. Poté by totiž banka mohla klienta opět zkoumat.
Jakou má tato předschválená hypotéka v praxi výhodu?
Hlavní výhodou je bezpochyby jistota financování, takže na prohlídce pak můžete hned na 100% složit zálohu. Jediný problém může nastat na kupované nemovitosti, což je ale ve většině případů k tíži prodávajícího.
A na co si dát pozor?
Nevýhodou této možnosti můžou být vysoké sankce ze strany bank, pokud nemovitost nenajdete v určeném čase (obvykle 3 roky). I toto úskalí se ale dá ve spolupráci s kvalitním poradcem minimalizovat.
Co když pak vyhlédnutá nemovitost bude dražší než předschválená hypotéka? Budu celým schvalováním procházet znovu?
Ano, pokud je nemovitost dražší, bohužel proces vás čeká znovu. Řešením je ale předschválit si maximální částku, co jde. Určitě je lepší mít rezervu, než pak složitě vymýšlet, co dělat dál. Další možností je kombinace dvou hypotečních úvěrů u jedné banky, což ale podle mě není šťastná volba.
A naopak, když se rozhodnu pro něco menšího a levnějšího. Musím vyčerpat celou částku v předschválené hypotéce?
Ne, nemusíte. 20 % částky je možno zdarma nevyčerpat. Zbytek má na sobě sankce dle dané banky. Dost často se dá ale vyjednat i alternativní možnost.
Jak je to v případě předschválené hypotéky se splácením v době, když žádnou nemovitost ještě nemám a hledám?
Pokud má klient předschválenou hypotéku, zatím nic neplatí. Splácet začne až tehdy, když hypotéku začne čerpat. U některých bank však může být jednorázový poplatek za předschválení, který je potřeba ihned uhradit.
Děkuji za rozhovor.
A jaké máte zkušenosti s hypotékami vy? Podělte se o ně s námi v diskuzi.
Publikováno: 12. 5. 2022, Autor: autor: David Kašpar
