Hypoteční trh zažívá v Česku od 1. dubna 2022 nebývalý otřes regulací a zdražování. Co to vlastně znamená pro mě jako pro klienta, který hledá bydlení? Na to se v dnešním článku pokusíme najít odpověď spolu s Davidem Kašparem, expertem hypotečního tržiště Zaloto.
Dostupnost hypotečních úvěrů a jejich omezení se v dnešní době dotkne dle mého naprosto všech zájemců o nemovitost. Je třeba si uvědomit, že díky vysokým úrokovým sazbám bude mít většina klientů nyní problém se splácením, ale hlavně nebude tak jednoduché na financování vůbec dosáhnout. Jak je to možné?
Nová omezení na scéně
Díky covidové pandemii byly v ČR uvolněny parametry DTI a DSTI, což jsou ukazatele zadluženosti klienta, které udávají, kolik procent může klient ze svého příjmu maximálně splácet na měsíční bázi (DSTI) a kolikanásobek z jeho ročního příjmu mu banka poskytne (DTI). Právě tyto parametry však vešly 1. dubna letošního roku opět v platnost. A vzhledem k aktuálním vysokým úrokovým sazbám, kterým není ještě ani zdaleka konec, jsou značně limitující. V nejtěžší situaci jsou lidé ve věku 36+. Právě pro ně jsou totiž od dubna parametry DTI, DSTI ale i LTV (pozn.: LTV udává, kolik si mohu půjčit od banky peněz na nemovitost určité hodnoty) značně přísnější než pro lidi mladší. Přečtěte si předchozí díl seriálu: Hypoteční desatero: Jak žádat a čeho se vyvarovat při žádosti o hypotéku?
Musí to být konečná?
Přesto existují možnosti, jak i komplikace spojené s novými pravidly vyřešit. Jednou možností je navýšit vlastní příjem změnou zaměstnání, což je pochopitelně komplikované a zdlouhavé řešení. Další variantou je použít více peněz z „vlastní kapsy“, což ale také není reálná možnost pro každého. Třetí cestou je „pozvat“ do úvěru dalšího člena rodiny, který by svým příjmem mohl pomoci k celkovému uvolnění těchto parametrů. Možností je ale více, někdy pomůže konsolidovat stávající závazky nebo použít na dozajištění například nemovitost od rodičů a získat tak 100% hypotéku. Osobně doporučuji své možnosti probrat s nezávislým odborníkem a také zvážit, zda je ve vašem případně nejlepší nápad žádat o úvěr, když parametry stanovené Českou národní bankou říkají, že je pro vás hypotéka v dané situaci nevhodná.
Závěrem bych ještě upozornil na refinancování již stávajících úvěrů. I pro ně platí přísná pravidla, pokud refinancujete úvěr do jiné banky. Pro ni budete nový klient bez ohledu na to, zda jste doposud splácel bez problémů a bude vás prověřovat stejně důkladně jako každého nového žadatele o úvěr. Může se tak stát, že jste si před třemi roky vzali hypoteční úvěr za výhodných podmínek a nyní najednou na svůj úvěr vlastně nedosáhnete, protože v kombinaci vyšších sazeb a přísnějších pravidel už podle banky svůj úvěr nezvládnete splácet. V tom případě vám nezbude než zůstat u původní banky a pokusit se vyjednat co nejvýhodnější podmínky.
Mít hypotéku, nebo nemít?
V optice dnešní doby a nových změn je tedy bydlení dostupnější pro „mladší“ klienty, ale nezoufejte. Doba se vyvíjí a vše se mění velice rychle. Také podmínky pro získání úvěru a výklad regulí ČNB se však v řadě institucí liší, a proto je vhodné probrat si své možnosti nezávisle stejně jako zvážit jejich dopad na vás jako na klienty. Obzvlášť pokud očekáváte v případě hypotéky možné komplikace, věnujte výběru svého finančního poradce velkou pozornost. Díky dobré volbě můžete nejen následně výrazně ušetřit, ale ve finále může právě schopný poradce zajistit, že vůbec požadovanou hypotéku získáte.
Publikováno: 5. 5. 2022, Autor: autor: David Kašpar
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
