Predikce: Úroky z hypotéky příští jaro atakují 6 %
Česká národní banka přikročila ke zpřísnění limitů, které začnou platit od dubna příštího roku. S dalším očekávaným růstem odhadují odborníci, že příští rok by mohly úrokové sazby dosáhnout 6 %. Nejvíce budou postižení starší lidé.
K nebývalému navýšení úrokových sazeb přistoupila ČNB již začátkem letošního listopadu, kdy razantně zvýšila základní úrokovou sazbu o 1,25 procentního bodu na 2,75 procenta. Šlo o nejvýraznější zvýšení sazeb od roku 1997. Takhle radikálně přitom nereagovala žádná jiná centrální banka ze zemí EU ani Evropská centrální banka.
Už dnes, nabídkové sazby některých hypoték atakují hodnotu 5 %, a to ještě Česká národní banka pro letošní rok neřekla své poslední slovo. „Dá se očekávat, že dojde ještě ke zvýšení základní úrokové sazby, a tak na jaře mohou sazby dosáhnout i donedávna nepředstavitelných 6 %,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Co se změní od dubna?
V listopadu došlo také ke zpřísnění podmínek, za kterých mohou banky peníze půjčovat. Prvním ukazatelem, který ČNB změnila, respektive upravila, je tzv. LTV, tedy procento z hodnoty nemovitosti, do kterého smí banka půjčit. Přestože to vypadá, že mladí žadatelé do 36 let budou mít lepší podmínky, skutečnost je taková, že pro ně se současný stav, tedy 90procentní LTV zachová a starším lidem, byť jich je méně než polovina, se naopak podmínky zpřísní na 80 %. Budou muset dodat pětinu kupní ceny ze svého. Zároveň ČNB obnovila další příjmové limity pro poskytování hypoték.
Limit ukazatele DTI, tedy celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, bude od dubna 8,5. Pro mladé do 36 let pak bude 9,5. Limit ukazatele DSTI, tedy poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem, bude 45 procent. U mladých to bude 50 procent.
„Tyto kroky ČNB učinila z toho důvodu, aby se hlavní hráči na hypotečním trhu z obavy o ztrátu tržního podílu nepřidali k několika málo bankám, které rozvolnily svoje schvalovací standardy při poskytování úvěrů na bydlení,“ řekl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
„Obě rozhodnutí jsou velmi špatnou zprávou pro všechny zájemce o vlastní bydlení. První jim výrazně prodraží hypoteční financování, pokud na něj kvůli druhému zmiňovanému opatření vůbec dosáhnou. Centrální bankéři tak po několikaletých hrách s kurzem koruny pokračují v makroekonomických experimentech, které v konečném důsledku odskáčou hlavně normální lidé a firmy,“ nesouhlasí s počínáním ČNB Evžen Korec, generální ředitel a předseda představenstva Ekospol.
Predikce: Úroky z hypotéky příští jaro atakují 6 %
Máte dost našetřeno?
Rozhodnutí ČNB zpřísnit podmínky pro poskytování hypoték není velkým překvapením, jelikož se o něm spekulovalo již delší dobu. Nicméně většina bank již tyto podmínky dodržuje. ČNB tak dala výrazně najevo, že nepodporuje nákupy investičních bytů a chce podpořit mladé v pořízení vlastního bydlení.
A i přes tyto změny limitů DTI a DSTI, bude příští rok zájemce o výše zmíněnou průměrnou nemovitost v Praze daleko více zajímat to, jestli najde na svých účtech 1,4 milionu korun a ve svém rozpočtu téměř 39 500 Kč na měsíční splátku než to, zda tato splátka je ve správném poměru vůči jeho příjmům.
Poslední šance?
„Dá se předpokládat, že zájem o hypotéky, který začínal kvůli rostoucím sazbám pomalu klesat, tak může opět vzrůst právě o ty klienty, kteří o koupi domu či bytu nebo chaty uvažují a nechtějí být omezováni staronovými limity ze strany ČNB. A přestože půjde zejména o osoby starší 36 let, protože pro mladé se mnoho nezmění, tak půjde o poměrně velikou skupinu klientů. A k poklesu prodaných úvěrů na bydlení, se tak trh opět vrátí v průběhu roku 2022,“ komentuje Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
„S každou negativní změnou ze strany regulátora dojde k částečnému zvýšení poptávky. Lidé se snaží si zajistit na poslední chvíli stávající možné podmínky. Nicméně celý tento rok je co do poptávky po hypotékách rekordní, a tak neočekáváme razantní nárůst zájmu,“ domnívá se Michaela Kakos, ředitelka Hypocenter společnosti Bidli.
Již v září totiž v objemu sjednaných hypoték padla hranice 300 miliard korun (v říjnu objem činil více než 355 miliard) a celková suma tím výrazně překonala dosud rekordních prvních devět měsíců loňského roku, kdy se částka vyšplhala na 173,4 mld. Kč.
Odborníci predikují, že do konce roku bude pokořena celková hranice 400 mld. Kč. Tento rekordní objem má několik důvodů. Zapříčinily jej především nízké úrokové sazby a tím pádem levné hypotéky pro klienty. Stejnou měrou se na výsledku podílí vysoký podíl refinancování stávajících úvěrů. Přesné číslo na trhu není známo, ale odhaduje se, že objem refinancovaných hypoték může dosahovat až 50 % celkového objemu.
Na koho to dopadne?
Nová opatření ČNB bohužel dotknou všech klientů a je pouze otázkou jak: „Někteří na vybranou nemovitost nedosáhnou, jiní přijdou o peníze ,bokem‘, což z poradenského hlediska není dobře,“ říká Michaela Kakos.
Situace s průběžným zdražováním hypoték neblaze dopadá také na řadu domácností, jež pravidelnou splátkou každý měsíc nebezpečně zatěžují svůj rodinný rozpočet.
I kvůli vývoji cen nemovitostí za poslední roky se již stalo standardem, že klienti hledají schůdnější formu financování. Při pokračujících tendencích růstu sazeb lidé mohou na přechodné období více využívat nájemní bydlení, jak je běžné na západě Evropy.
