Asi málokdo si dnes dovolí ignorovat pojištění svého majetku. Některé jevy, jako je například nepřízeň počasí či prasklé potrubí, se dají dost těžko ovlivnit, a když vám pak doma něco poničí, každá koruna se hodí. Proto není od věci uzavřít pojištění nemovitosti a domácnosti. Jak se ale v nabídkách jednotlivých pojišťoven vyznat? Prozradíme vám, jaká rizika kryjí i na co se naopak nevztahují.
Pojištění nemovitosti a domácnosti se týká majitelů domů i bytů
Snad nejrozšířenějším omylem je domněnka, že pojištění nemovitosti lze uzavřít pouze pro domy a pojištění domácnosti naopak jen pro byty. Oba typy ochrany je možné sjednat pro oba druhy nemovitostí. Znamená to tedy, že i u klasického panelákového bytu tak můžete mít uzavřeno jak pojištění domácnosti, tak nemovitosti.
Jak rozlišit, které pojištění kryje jakou položku?
„Používá se na to jednoduchá pomůcka: Když pomyslně obrátíte byt vzhůru nohama, vše, co z něj vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. Patří sem tedy nábytek, elektronika, koberce, svítidla či věci osobní potřeby. Naopak součásti pevně spojené s bytem či domem se řadí k pojištění nemovitosti,“ říká Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení spotřebitelské organizace dTest. A dodává: „Jsou to například radiátory, obklady, dveřní zárubně, podlahové krytiny či zateplovací materiály ve stropech a podlahách.“
Tímto pravidlem se tedy můžete obecně řídit, avšak může se vám stát, že narazíte na pojišťovnu, která zařazuje například podlahy do pojištění domácnosti a některé mobilní předměty zase do pojištění nemovitosti. Často bývají spornými položkami také kuchyňské linky, vestavné spotřebiče, vestavěný nábytek nebo nejrůznější typy závěsných skříněk.
Rozsah krytí pojišťovny často nabízejí v podobě balíčků. Ty se od sebe liší konkrétními riziky, pojistnými částkami a také výší pojistného. Mnozí pojistitelé ale místo balíčků preferují jednodušší členění – a to na základní a rozšířenou variantu.
Základní varianta obvykle zahrnuje živelní rizika (často se můžete setkat se zkratkou FLEXA sdružující požár, blesk, výbuch a pád letadla), škody způsobené vodou vytékající z vodovodního zařízení, povodeň nebo záplavu, vichřici nebo krupobití, loupež či krádež vloupáním.
Do rozšířené varianty pak pojišťovny obyčejně zařazují třeba škody způsobené vodou unikající z odpadního potrubí, pád stromů, stožárů či jiných předmětů na nemovitost, zatečení atmosférických srážek, přepětí v elektrické síti či zkrat, vandalismus či rozbití skel z jiné příčiny než pojištěným rizikem (all-risk).
Zařazení a také ocenění jednotlivých rizik však vždy záleží na konkrétní pojišťovně. „Zatímco jedna může mít dané riziko již v základní variantě, u druhé si připlatíte za vylepšený balíček a třetí jej může úplně odmítat pojistit. Ujistěte se proto předem, že rizika, která pokládáte za nejpodstatnější, nejsou uvedena ve výlukách z pojištění, a tedy že vám je dokáží patřičně pojistit,“ radí Lukáš Zelený.
Mezi výluky nejčastěji spadají věci, které se nacházejí v těsné blízkosti pojištěné domácnosti – například vybavení garáže, jízdní kola ve sklepě nebo zahradní sekačka v kůlně. Nicméně počet pojišťoven, které kryjí i tyto položky, pozvolna narůstá.
Jedná se o předměty neobvyklé hodnoty. Pokud tedy chcete pojistit například sbírku drahých obrazů, počítejte s výrazným navýšením pojistného. Poměrně velkým zádrhelem bývá i způsob odcizení předmětů z domácnosti – bývá tam totiž podmínka, že pachatel musí překonat překážku.
To bývá klíčovou otázkou. Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě samotného majetku. Rozhodně se nedoporučuje hodnotu majetku uměle snižovat (podpojišťovat) ani záměrně nepravdivě navyšovat (přepojišťovat).
Stejně jako v případě automobilu se i hodnota nemovitosti či domácnosti v průběhu času mění. Vlivem opotřebení může postupně klesat, zatímco pokud se pustíte do rekonstrukce nebo si pořídíte nové vybavení, bude se navyšovat.
Nezapomeňte proto čas od času navštívit pojišťovnu a pojistnou částku upravit. Stačí to zhruba jednou za pět let. Dojde-li k jednorázově velké investici a tím pádem ke zhodnocení vašeho majetku, oznamte tuto změnu pojišťovně co nejdříve.
Publikováno: 27. 11. 2018, Autor: autor: Ivana Kukalová
