Koupě vlastního bydlení: jedna z nejlepších investic

Získání rodinného domu nebo bytu do osobního vlastnictví není pro většinu lidí snadnou záležitostí. Jen málo investorů disponuje takovou hotovostí, že si může dovolit pořídit nemovitost pouze z vlastních zdrojů. Většina lidí je odkázána na cizí finanční pomoc – na úvěry. Ovšem i v takovém případě lze pořízení vlastního bydlení většině lidí jen doporučit.

Každý člověk, který nebydlí ve vlastním nebo družstevním bytě, by si měl položit otázku, jaký stav v bydlení by chtěl dosáhnout za deset a více let. Bydlení je pro každého jedince základ a hlavně nezbytnost. Proto je nutné o cílovém stavu neustále přemýšlet a hlavně zvažovat způsoby, jak se k němu postupně dopracovat.

Rodinné domy a byty, u kterých v čase neklesá hodnota, jsou velmi dobrými způsoby uložení peněz. Obdobně to platí i pro vlastnictví pozemků. Lidé, kteří jsou schopni bez větších problémů úvěr na pořízení nemovitosti splácet, by měli popřemýšlet o této variantě investování.

Je zcela přirozené, že mnoho lidí se břemenu splácení vysokého úvěru brání. Mít „na krku“ hypotéku není legrace a člověk je v mnoha směrech hodně omezen. Proto také hypoteční úvěry a tím pořizování vlastního bydlení má řadu odpůrců – a to nejen v Česku. Kupříkladu v České republice je asi 60 procent bytových jednotek v osobních vlastnictví. Ve Spolkové republice Německo je to už jen 43 procent. Jsou však vyspělé země, kde podíl vlastnického bydlení je ještě nižší. Příkladem je Švýcarsko, kde se jedná asi jen o třetinu bytového fondu. Životní úroveň lidí je tam ale tak vysoká, že jim bydlení v pronajatých bytech nečiní velké obtíže.

Jen velmi těžko se dá předpokládat, že i v České republice bude v budoucnu trh nájemního bydlení stejně kvalitní (funkční) jako ve Švýcarsku. Lidé, kteří nechtějí riskovat možné obtíže, by se proto měli poohlížet po vlastním bydlení. V případě, že nemají dost vlastních peněz, mohou využít některých zvýhodněných úvěrů. Nejvíce výhod je spojeno s hypotékami a úvěry ze stavebního spoření. Obě varianty mají své přednosti i nevýhody.

Hypoteční úvěr je dlouhodobý účelový úvěr určený k financování investic do nemovitostí. Úvěr je vhodný nejen ke koupi rodinného domu či bytu, ale je možné jej využít také k vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti, na rekonstrukci, modernizaci a opravy nemovitosti. Hypoteční úvěr může také posloužit na splacení dříve poskytnutých půjček, které byly použity na investice do nemovitosti a nejsou tak výhodné jako právě hypotéka.

Zájemce o hypoteční úvěr se s žádostí může obrátit na více než deset bankovních domů. Některé banky nabízejí garantované sazby, které získají všichni bonitní klienti, ostatní peněžní domy udávají minimální sazby, kde vůbec není jisté, že tuto sazbu klient získá. U nejčastější varianty délky fixace (doby, po kterou se nemění úroková sazba) úrokové sazby – pět let – se minimální sazby pohybují okolo čtyř procent ročně.

Srovnatelně vysoké sazby jsou spojené také s úvěry ze stavebního spoření. Jejich použití je podstatně širší, než je tomu u hypoték. Základní podmínkou je, aby klient řešil „bytovou potřebu“. Tento zákonný pojem v sobě ukrývá celou řadu možných účelů. Bytovými potřebami se mimo jiné rozumí získání bytu, výstavba nebo koupě stavby pro bydlení. Získáním bytu je ale také koupě družstevního bytu. Úvěry ze stavebního spoření lze využít i pro drobné opravy, rekonstrukce a další vylepšování kvality bydlení. Zatímco dříve platilo, že na koupi bytu nebo domu je vhodná hypotéka a na drobné opravy zase menší úvěr ze stavebního spoření, dnes je situace jiná. Stavební spořitelny již plně konkurují hypotečním bankám a klientům nabízejí i velké úvěry na nákup nemovitosti. Stačí si jen vybrat a hlavně mít dostatečný příjem na splátky.

Radek Šalanda

Foto autor