Kdo uvažuje o hypotečním úvěru, měl by vědět, že nepříjemností není jen následné splácení. S problémem se klienti mohou setkat hned na začátku – teprve při přípravné fázi, kdy je třeba shromáždit celou řadu dokumentů. Jen velmi těžko může zájemce o hypotéku počítat s tím, že příprava všech nezbytných podkladů mu zabere pouze několik málo dní. Reálné je počítat tuto dobu spíše na týdny.
Úplně na počátku, než se člověk zcela ponoří do obíhání nejrůznějších úřadů a jiných institucí, je dobré si nechat udělat v hypoteční bance předběžnou kalkulaci podle svých doložitelných čistých příjmů. Výsledkem je informace, s jakou přibližnou částkou úvěru může při žádosti počítat. Vhodné je nechat také si propočítat několik variant, které se odlišují výší úvěru, celkovou splatností a tím i měsíční splátkou.
Zjistí-li zájemce o půjčku, že pro banku není dostatečně bonitním klientem, je to problém. Případně se musí spokojit s nižší částkou hypotečního úvěru. Je-li příjem dostatečný, může se klient vesele vrhnout do hledání vhodné nemovitosti. Po jejím nalezení začíná shromažďování všech dokumentů podle seznamu od hypoteční banky.
Ocenění nemovitosti
U nemovitosti, kde se prodávající a kupující dohodnou na financování pomocí hypotečního úvěru, je v každém případě nezbytné provést její ocenění. Hypoteční banky mají pro tyto případy své smluvní odhadce a jejich seznam by klient měl mít k dispozici. Klíčovou informací je pak odhadní cena nemovitosti, od které se odvíjí samotná výše hypotečního úvěru. U mnoha nemovitostí je přitom obvyklé, že ocenění provedené smluvním odhadcem se pohybuje pod cenou, která je uvedena v kupní smlouvě (to je logický zájem banky – komerčního ústavu) . Rozdíly se mohou pohybovat v řádu několika set tisíc korun. V takovém případě musí kupující počítat s tím, že ani stoprocentní hypoteční úvěr celou kupní cenu nepokryje, a proto je třeba někde získat ještě další peníze. Tuto skutečnost ale bude chtít hypoteční banka doložit – tedy že klient bude schopen zbytek kupní ceny dofinancovat z vlastních peněz (nebo využitím dalšího tzv. překlenovacího úvěru).
Navíc je potřeba počítat s tím, že odhad ceny nemovitosti je spojen s určitým poplatkem. Ten se pohybuje podle konkrétního případu v tisících korunách. U nákupu bytu je možné počítat s částkou okolo tří až pěti tisíc korun. U rodinného domu je cena smluvních odhadců přirozeně vyšší.
Základem je kupní smlouva
Vedle dokladů jako potvrzení o příjmech, potvrzení z finančního úřadu o zaplacení daně (u podnikatelů) a dalších dokumentů je v základní sestavě nutné dodat i kupní smlouvu (případně nejdříve smlouvu o smlouvě budoucí). Zde je nutné, aby bylo přesně popsáno, jakým způsobem bude celková cena nemovitosti uhrazena. V případě kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření je vhodné si nechat provést předběžnou kalkulaci i u stavební spořitelny. Zvláště je třeba pamatovat na to, aby bonita byla dostačující na současné čerpání obou úvěrů.
V praxi to znamená, že kupujícího čeká velmi časté a časově náročné obíhání úřadů a shánění razítek a potvrzení. Celá řada dokumentů musí být navíc notářsky ověřena. Jen sotva je možné počítat s tím, že příprava všech podkladů zabere jen několik málo dní. Daleko obvyklejší je, že tato předběžná fáze úvěru zabere několik týdnů podle náročnosti konkrétního případu. Teprve po dodání celé dokumentace je začíná zpracovávat banka. Ta je schopna žádost klienta zpracovat za několik dní. Navíc není ani neobvyklý případ, že ještě v průběhu vyřizování hypotéky banka zjistí, že ještě potřebuje po klientovi určitý dokument.
