Řádný, nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření? Záleží na situaci
Výhody úvěrů ze stavebního spoření jsou nesporné. Většina lidí přitom nejdříve čerpá překlenovací úvěr a teprve potom řádný. Je ale varianta překlenovacího úvěru skutečně tak výhodná, jak se na první pohled může zdát? Obecně platí, že je-li to možné, vyplatí se počkat až na řádný úvěr ze stavebního spoření.
Společným rysem řádného a překlenovacího úvěru je, že klient musí mít dostatečnou bonitu. To znamená, že stavební spořitelna až na výjimky bude vyžadovat doložení výše příjmu. Z tohoto pohledu jsou úvěry ze stavebního spoření zcela běžnými půjčkami. Přibližně do částky 100 až 150 tisíc korun (záleží na konkrétní spořitelně) není požadováno žádné ručení. Pokud půjčka překročí tuto hranici, ale je nižší než 500 až 600 tisíc korun (nejčastěji), stačí jako zajištění ručení fyzickými osobami. U ještě vyšších úvěrů je požadována zástava nemovitosti.
Jak řádné, tak i překlenovací úvěry ze stavebního spoření jsou striktně účelové. Lze je využít pouze na řešení bytových potřeb v souladu se zákonem o stavebním spoření.
Řádný úvěr
Chce-li účastník stavebního spoření získat nárok na řádný úvěr, musí vedle bonity splnit tři základní podmínky. První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta) na spořitelnou vyžadovanou úroveň. Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku.
Druhou nutností je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr. Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let. Jsou-li všechny tři podmínky současně splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření (přidělení cílové částky). Je pak jen na klientovi samotném, zda této možnosti využije, nebo bude nabídku ignorovat a dále pokračovat ve spoření.
Překlenovací úvěr
Jestliže půjčka ze stavebního spoření je rovnou řádným úvěrem, jde o ideální variantu. Na tento ideál ale většina lidí nedosáhne. Obvyklá situace totiž je, že klienti potřebují úvěr okamžitě a nemohou si dovolit čekat minimálně dva roky. Pak nastupuje překlenovací úvěr.
Nesplní-li zájemce o peněžní prostředky některou ze tří podmínek pro přiznání řádného úvěru a potřeba získání peněz je velmi naléhavá, lze využít úvěru překlenovacího. Na tuto dočasnou půjčku ale klient nemá právní nárok, je jen na stavební spořitelně, zda ji poskytne.
Výhodou překlenovacího úvěru je nižší vyžadovaná akontace (naspořené prostředky z cílové částky). U většiny spořitelen lze tento úvěr získat již po podpisu smlouvy o stavebním spoření, tedy při nulové akontaci. Tato výhoda je ale pak stírána povinností vedle placení úroků dospořovat na hodnotu 40 procent z cílové částky.
Naopak základní a podstatnou nevýhodou překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření je jejich konstrukce. Úroky se u nich vždy vypočítávají z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených prostředků na účtu. Navíc klient v této fázi půjčku nesplácí, platí jen úroky. Vlastní umořování započne až po překlopení do řádného úvěru (po splnění tří zmíněných podmínek současně).
Klienti, kteří čerpají překlenovací úvěr na zcela novou smlouvu o stavebním spoření, proto musí počítat, že v této fázi setrvají několik let. Několik let tedy budou platit úroky z plné částky úvěru a současně ukládat na spořící účet, aby co nejrychleji nastřádali 40 procent z cílové částky.
Dlouho zůstávat v překlenovacím úvěru není příliš žádoucí. Úrokové sazby jsou sice zde příznivé (zhruba od čtyř procent výše), ale překlenovací úvěr není nic jiného než odklad splácení řádného úvěru, kdy je třeba platit úroky z celé půjčené sumy. Využití této půjčky má proto význam, jestliže klient skutečně naléhavě potřebuje peníze a nevadí mu odložené splácení.
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
