Hypotéku je možné splácet také životním pojištěním
Zatím málo využívanou možností na tuzemském trhu hypotečních úvěrů je kombinace hypotéky a investičního životního pojištění. Tato specifická varianta má své výhody i nevýhody a je určena pro užší skupinu klientů. Větší zkušenosti s kombinací těchto produktů mají lidé v Rakousku a Německu.
Kombinace je založena na principu, že klient hypoteční úvěr pravidelně nesplácí. Po celou dobu trvání úvěrového vztahu platí bance pouze úroky a vedle toho pravidelně ukládá peníze na investiční pojištění. Úvěr je pak splacen jednorázově na konci – po uplynutí dohodnuté doby splatnosti z prostředků nahromaděných na účtu investičního životního pojištění.
Výhody…
Hlavní výhodou kombinace hypotečního úvěru a investičního životního pojištění je, že peníze, které by ve standardním případě klient průběžně splácel bance a neměl by z nich žádný zisk, v tomto případě investuje a může z nich dosáhnout výnosu.
Pokud klient zvolí u investičního životního pojištění vhodnou investiční strategii, mohou nakumulované prostředky na účtu pojistky teoreticky umožnit nejenom splacení jistiny hypotéky, ale dosažený výnos ještě pomůže zaplatit i část z úroků z hypotéky. V takovém případě po splacení hypotečního úvěru na účtu klienta v pojišťovně ještě zbudou nějaké prostředky. Tyto peníze pak klient může využít libovolně, například na rekonstrukci bydlení či na pořízení vybavení do domácnosti.
Výhodou u této kombinace je také výrazný daňový odpočet. Klient totiž hypotéku postupně neumořuje, nýbrž platí úroky a to stále z celé částky úvěru. Díky tomu si může hodně snížit svůj základ daně z příjmu. Roční daňová odčitatelná položka – suma zaplacených úroků – může dosáhnout až 300 tisíc korun ročně. Pokud by klient využil tuto odčitatelnou položku v plné výši, na daních z příjmu by za rok ušetřil až 96 tisíc korun.
…a nevýhody
Je zřejmé, že tato kombinace má také své nevýhody. Největší z nich je značné riziko – úspěch kombinace hypotéky a investičního pojištění je závislý výhradně na zhodnocení prostředků na účtu investiční pojistky. Alfou a omegou kombinace je proto vhodně zvolená strategie investování.
Výnosy z této pojistky sice mohou být v dlouhodobém horizontu relativně zajímavé, avšak je zde velké riziko, že tomu tak nebude. V takovém případě by se kombinace pro klienta stala ztrátovou volbou. Znamenalo by to, že by část hypotečního úvěru, který by nebyl pokryt penězi z investiční pojistky, musel uhradit ještě z dalších prostředků. V důsledku toho by se mu hypoteční úvěr mohl hodně prodražit. Riziko totiž nese vždy klient, nikoliv pojišťovna.
Výhodnost kombinace hypotečního úvěru a investičního životního pojištění je zcela závislá na budoucím vývoji na kapitálových trzích a to je velká neznámá. Pokud by někdo uvažoval o této variantě, měl by nejdříve velmi pečlivě prodiskutovat výhody a nevýhody s odborníkem, který má přehled o kapitálových trzích a dlouhodobě sleduje ekonomickou situaci a dokáže zájemci o tento druh finančního produktu kvalifikovaně poradit. Zdaleka ne pro každého je takový druh hypotečního úvěru vhodný.
Šťovík je docela unikátní rostlina. Využívají ho především samospotřebitelé na vytápění. Jeho pěstování je ale poměrně náročné. Nejdůležitější je prodiskování porostu a hnojení.
