Životní pojištění u hypotéky raději na oba manžele
Nedílnou součástí žádosti o poskytnutí hypotečního úvěru je smlouva o životním pojištění. Banka požaduje pojistku na osobě, která čerpá úvěr. Klienti by ale měli vědět, že v případě manželů je rozumné pojistku rozdělit na oba. Tato varianta může v budoucnu ušetřit mnoho starostí.
Příkladem tíživé situace může být případ, kdy ještě svobodný pár se rozhodne čerpat hypotéku. Přesněji: smlouva je psaná pouze na jednu osobu a současně tato osoba uzavře povinnou životní pojistku jen na sebe. Jestliže se po nějaké době přihodí tragická událost a z dvojice přijde o život druhá, tedy nepojištěná osoba, pojistná událost nenastane. Nic na tom nemění ani fakt, že ze svobodného páru se stali již manželé. Pojistka je totiž psaná pouze na jednoho z manželů a ten tak ani nemůže očekávat žádné plnění, pokud se smlouva nevztahuje i na druhého partnera.
K naplnění toho nejhoršího scénáře už jen stačí, aby ovdovělý manžel (manželka) ještě přišel o zaměstnání, a neměl tak dostatek peněz na splácení úvěru. Tento nepříznivý případ ale šlo alespoň částečně zmírnit tím, že by pojistka pokrývala také riziko ztráty života druhého z manželů – tedy rozdělit pojistné krytí na oba partnery. Jakým dílem bude pojistné riziko rozděleno, záleží jen na klientech, co si zvolí. Větší díl by měl mít ten, kdo více vydělává a na něm hlavně stojí splácení hypotečního úvěru.
Životní pojistka je povinná
Jen výjimečně se může stát, že bankovní dům při nižším úvěru a jiném vhodném zajištění nebude trvat na uzavření životní pojistky. Banka při poskytnutí hypotéky může akceptovat skutečnost, že dlužník disponuje dostatečnou rezervou ve formě bankovních vkladů, cenných papírů nebo jiného nemovitého majetku.
U drtivé většiny hypoték mohou žadatelé počítat s tím, že uzavření životního pojištění je pevnou podm ínkou pro podpis smlouvy o úvěru. U životního pojištění pro případ zajištění úvěru má klient na výběr ze dvou variant. Smlouva buď kryje pouze riziko vážného úrazu a smrti, nebo lze uzavřít pojištění se spořící složkou. První typ je levnější, ale v případě, že nedojde k pojistné události (smrti pojištěného), klient na konci pojistné doby nedostává nic nazpět.
Naproti tomu druhý typ životního pojištění v sobě obsahuje jak pojištění rizik, která klienta ohrožují, tak i samostatnou spořící složku. Proto i když se mu v průběhu trvání smlouvy nic nepřihodí, je mu na konci pojistné doby vyplacena kapitálová hodnota (naspořená částka s podíly na zisku pojišťovny). Pojistné je sice dražší, ale na druhé straně částky na něj vynaložené je možné při dodržení zákonných povinností odečíst z daňového základu.
Pojištění nemovitosti
Zájemci o hypoteční úvěr by však měli vědět, že životní pojistka není jediná pojistná smlouva, kterou banky požadují. Součást úvěrové dokumentace je také pojištění nemovitosti. To je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti živelním pohromám a krádežím. Mezi hlavní živelní rizika, proti kterým jsou nemovitosti pojištěny, jsou požár, výbuch, úder blesku a pád letadla. K tomu je možné bydlení pojistit také proti záplavě, povodni, pádu stromu, vichřici a dalším rizikům. Pojištění nemovitosti se ale nemusí vztahovat jen na řádění živlů, ale také na poškození stavby při vloupání a proti vandalismu.
