Kdo má starší smlouvu o stavebním spoření, neměl by ji po pěti a více letech ukvapeně rušit. To platí i pro případ, kdy klient uvažuje o úvěru na bydlení. Podmínky, za které byly smlouvy před rokem 2004 uzavřeny, totiž dnes již nikdo nezíská. Proto zbytečně se zbavovat těchto smluv je nevýhodné.
Smlouvu o stavebním spoření založenou před rokem 2004 lze dnes považovat za kapitál. Podmínky, které tehdy platily a které si klienti zafixovaly na mnoho dalších let, dnes již nikdo nezíská. Pro každoroční státní podporu ve výši 4 500 korun stačí jen během roku na konto vložit částku 18 tisíc korun. U nově uzavřených smluv je státní podpora o 1 500 korun nižší a pro její získání je nutné na konto každoročně vložit 20 tisíc korun. Na jednu smlouvu o stavebním spoření je přitom možné střádat klidně deset let a více. Jediným omezením v dlouhodobém spoření je na počátku zvolená cílová částka, kterou není možné přespořit.
Úvěr nemusí starou výhodnou smlouvu zrušit
Klient může svoji smlouvu ve spořící fázi ukončit vždy dvěma způsoby. Buď spoření vypoví a peníze vybere, nebo využije nabídku úvěru na bytové potřeby. Potřebuje-li člověk účelovou půjčku, nemusí to vždy ještě znamenat zánik výhodné smlouvy, která každý rok generuje státní podporu. Klient by měl v takovém případě zvážit, zda není pro něj výhodnější úvěr čerpat na jiné, nově založené spoření (ovšem již bez státní podpory) a starší smlouvu si nadále ponechat jen na střádání.
Argumenty pro tento postup jsou jednoznačné. Jednak je to vyšší státní podpora a také vyšší úročení vkladů u staré smlouvy. U dříve založených spoření jsou vklady úročeny standardně sazbou ve výši tři procenta ročně. Některé smlouvy jsou ještě spojené s úrokovým bonusem, který je podmíněn nečerpáním úvěru. Celkový úrok vkladů pak u některých spoření i dnes dosahuje 4,5 až pět procent ročně (čistý úrok). A k tomu samozřejmě ještě státní podpora.
Proto čerpání půjčky na bydlení od stavební spořitelny raději na novou smlouvu stojí minimálně za úvahu. Překlenovací úvěry bez počáteční akontace dnes nejsou žádnou komplikací a lze je získat za poměrně výhodných podmínek.
Poplatky mohou rozhodnout
Jestli se vyplatí úvěr na bydlení čerpat na starší smlouvu o stavebním spoření, naznačí poplatky. Klient musí porovnat celkové náklady a výnosy obou variant. U půjčky v rámci staré smlouvy může odpadnout poplatek za vyřízení překlenovací půjčky, protože by se mohlo jednat již o řádný úvěr. Ten je totiž u většiny stavebních spořitelen bezplatný. Klient ale může přijít o úrokový bonus, který může být i výrazně vyšší než onen případný poplatek za úvěr.
Pokud si klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření s cílem ihned čerpat úvěr, musí počítat s dvěma poplatky. První je za založení standardní smlouvy (jedno procento z cílové částky) a druhý za poskytnutí překlenovacího úvěru (také jedno procento z cílové částky). Stará výhodná smlouva, která generuje vyšší státní podporu a nabízí zajímavé úročení, je ale zachována.
Další věcí, kterou musí klient promyslet při případném rušení starší smlouvy, jsou výnosy, o které v budoucích letech přijde ve srovnání s nově založeným spořením. Základem je postupovat velmi uvážlivě. Výpověď smlouvy ze stavebního spoření je nevratný proces. Stejně tak je škoda kvůli malému úvěru přijít třeba o úrokový bonus.
