Řádný úvěr ze stavebního spoření se dá získat nejdříve za dva roky
Klienti, kteří uvažují o čerpání úvěru ze stavebního spoření ať již na pořízení bydlení, nebo jen na drobné opravy, mají na výběr ze dvou možností. Mohou využít řádného a překlenovacího úvěru. Obě varianty mají své přednosti i nevýhody.
Chce-li účastník stavebního spoření získat nárok na řádný úvěr, musí splnit tři základní podmínky. První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení na spořitelnou vyžadovanou úroveň. Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku. Vedle toho je nezbytné nastřádat alespoň 40 procent z cílové částky. A poslední podmínkou, která vyplývá ze zákona o stavebním spoření, je trvání smlouvy v minimální délce dvou let. Řádný úvěr (přidělení cílové částky) získá klient pouze při současném splnění všech těchto podmínek.
Přidělení volbou
Výjimkou v tomto ohledu je na trhu pouze Hypo-stavební spořitelna, která svým klientům nabízí možnost zvanou „přidělení volbou“. Pro získání řádného úvěru zde klient musí splnit o jednu podmínku méně. Stavební spořitelna nevyžaduje dosažení určité výše parametru ohodnocení. To znamená, že řádný úvěr může klient získat i v případě, kdy těsně před uplynutím dvou let trvání smlouvy jednorázově na svůj účet vloží nějakou částku (i velmi významnou z hlediska cílové částky), aby zůstatek činil minimálně 40 procent z cílové částky. Má-li tento člověk dostatečnou bonitu, řádný úvěr bez problémů získá. V ostatních spořitelnách by stejný klient ve stejném případě na přidělení cílové částky musel ještě nějakou dobu čekat – půl roku i rok, záleží na konkrétním případě.
Podle slov zástupců Hypo-stavební spořitelny je o přidělení volbou mezi klienty velký zájem. Tyto úvěry tvoří asi 90 procent řádných úvěrů této spořitelny. Z hlediska celého trhu stavebního spoření jde ale o velmi nízký podíl. Dalo by se říci, že o přidělení volbou mnoho lidí ani netuší. Povědomí o této možnosti mají jen klienti dané spořitelny, která je ovšem nejmenší na trhu.
Překlenovací úvěry
Kdo nesplní některou z podmínek pro řádný úvěr, může využít překlenovací půjčky. Výhodou zde je, že tento úvěr může klient získat okamžitě při podpisu smlouvy a není nutné předem něco naspořit.
Naopak nevýhodou překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření je skutečnost, že se úroky vždy vypočítávají z celé cílové částky bez ohledu, kolik má klient na svém účtu naspořeno. Překlenovací úvěr se nesplácí, klient platí pouze úroky. Umořování začíná až v okamžiku překlopení do řádného úvěru. To je za situace, kdy klient splní ony nutné podmínky pro přidělení volbou. Pokud tedy klient čerpá překlenovací úvěr bez jakékoliv akontace (v poslední době častá varianta), musí vedle placení úroků ještě dospořovat. Tato povinnost již pak může znamenat nemalý zásah do rodinného rozpočtu.
Čerpání překlenovacího úvěru je vhodné dobře uvážit. Půjčka má svůj význam v případě naléhavé potřeby financování bytové potřeby, například při pořizování cenově výhodného bydlení. Obecně je výhodnější raději počkat na řádný úvěr.
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
