Než půjdete pro hypotéku, otestujte si svoji bonitu
Základní podmínkou pro získání hypotečního úvěru je dostatečná bonita – tedy příjem. To platí a bude platit vždy. Velkou iluzí je si myslet, že se banka spokojí jen se zástavou a na příjmy žadatele až tolik hledět nebude. Na jak velkou hypotéku vaše příjmy postačí, ukáže hypoteční kalkulačka. Těch je na internetu nepřeberné množství.
První věcí, kterou by zájemci o hypotéku měli podniknout, je si ověřit svoji bonitu. To znamená zjistit, na jakou maximální výši hypotečního úvěru by přibližně mohli se svými příjmy dosáhnout. Zde mohou pomoci nejrůznější hypoteční kalkulačky, které jsou dostupné na mnoha internetových stránkách – jednak na každém větším finančním portálu a i u většiny hypotečních bank.
Hypoteční kalkulačka
Její použití je velmi snadné, stačí do ní zadat jen několik základních parametrů. Těmi jsou požadovaná výše hypotéky, úroková sazba a doba splatnosti úvěru. Výsledkem je informace o přibližné výši měsíční splátky.
Takovýto propočet umí každá hypoteční kalkulačka. Některé ale poskytnou i informaci o tom, jaký minimální čistý měsíční příjem musí klient pro daný případ požadované hypotéky v bance doložit. A to je právě klíčová informace pro další konání v rámci celého vyřizování úvěru.
Při nedostatečné bonitě klientovi nezbývá než slevit ze svých požadavků a spokojit se s nižším úvěrem. Možností je však i volba delší splatnosti úvěru, čímž klesá výše měsíční splátky, a tím i nároky banky na čistý příjem. Dobu splatnosti hypotéky lze natáhnout až na třicet let. Takovou variantu lze doporučit jen mladým žadatelům, kteří preferují co nejnižší finanční zátěž na počátku splácení hypotéky. Na druhou stranu, čím delší dobu klient splácí, tím se navyšuje celková suma, kterou hypoteční bance za všechny roky zaplatí.
Milión korun nebo raději dva
Jestliže člověk nemá velkou finanční rezervu a chce si pořídit dům nebo nový byt, přitom ne nějakou malou garsoniéru, je třeba počítat s větší půjčkou. Vhodné v takovém případě je uvažovat alespoň o dvou miliónech korun. Pokud si klient udělá propočet, tak zjistí, že měsíční splátka se pohybuje okolo dvanácti tisíc korun (varianta 20 let, úrok čtyři procenta ročně). Aby ale zájemce takovou hypotéku vůbec získal, musí doložit čisté příjmy nejméně okolo částky 22 tisíc korun měsíčně. A to všechno ale za předpokladu, že je sám, nemá rodinu (děti) a hlavně nemá žádné pevné výdaje (například výživné). Každá pravidelná nákladová položka v měsíčním rozpočtu jen zvyšuje požadavky na čistý příjem žadatele. Hrubý příjem by tak měl dosahovat téměř třiceti tisíc korun měsíčně.
Dvoumiliónová hypotéka je pro mnoho lidí zcela nedosažitelná. Bohužel řada zájemců neprojde skóringem ani pro poloviční výši – tedy hypoteční úvěr na jeden milión korun. U této výše úvěru činí měsíční splátka okolo šesti až sedmi tisíc korun.
Problémem však opět může být požadovaný příjem. Aby klient zvládal hypotéku splácet a ještě mu zbylo něco na další nezbytné výdaje (jídlo, oblečení a další), banka požaduje čistý měsíční příjem alespoň 12 až 14 tisíc korun. Hrubá měsíční mzda žadatele se tak musí pohybovat okolo dvaceti tisíc korun. Pokud klient vydělává méně nebo ještě musí odečíst další náklady, milión od banky určitě nezíská.
