Hypotéka se v současné době jeví jako jediné a nebo alespoň relativně nejlogičtější a zároveň schůdné řešení vyzískání vlastního bydlení. Finanční domy nabízejí celou řadu produktů a prostřednictvím reklamy oslovují zejména mladší část populace v produktivním věku. Nejčastější argument hovořícím pro pořízení hypotéky by se dal shrnout do jedné věty: neplaťte nájem, splácejte hypotéku a žijte ve svém. A jak to pak vypadá ve skutečnosti? Jaký je život obyčejného člověka s hypotékou?
Každý zájemce o hypotéku by si měl v prvé řadě uvědomit, že realita usmívající se z reklamním materiálů toho kterého finančního ústavu, je zcela virtuální a představuje pouze jednu stranu mince. Je to velmi podobná situace, jako s levnými letenkami do Paříže. Ta sice stojí např. 199 Kč, ale aby se člověk skutečně přepravil do požadované destinace, tak musí ve výsledku zaplatit mnohonásobně víc, cca kolem 3 500 Kč. K ceně letenky je totiž nutné přičíst letištní, palivové a jiné tzv. příplatky, které jsou výrazně vyšší, než samotná letenka. I k hypotéce, která představuje úvěr svého druhu, je nutné přičíst pojištění takto pořizované nemovitosti a životní pojistku, která měsíční splátku hypotéky navýší. Splácí li uživatel např. 1 600 000Kč po dobu 30 let, bude se pohybovat měsíční splátka kolem 8 000 Kč, ale celkové náklady, které je potřeba přičíst ke všem měsíčním výdajům domácnosti, je cca 8 500 Kč. Tato částka se bude v závislosti na délce garantované výše úrokové sazby (nejčastěji na jeden, tři a nebo pět let) měnit, respektive lehce zvyšovat. Čím delší garance neměnné výše úroku, tím pochopitelně vyšší úrok a naopak.
Po třiceti letech, tedy ve věku cca 55 let, bude pak nemovitost konečně splacena a zájemce bude bydlet tzv. ve svém. Po celou toto dobu ale bude muset k hypotéce splácet něco jako nájem v podobě „fondu oprav“, který se používá na správu domu. Pokud zůstaneme u příkladu s bytem za 1 600 000Kč, který tedy za tuto cenu bude např. na okraji Prahy představovat cca 45 m 2, pak se pravidelný měsíční vklad do fondu oprav může pohybovat kolem 3 000Kč měsíčně. Celkové náklady na bydlení tedy představují splátku hypotéky, pojištění a zmiňovaný měsíční poplatek, suma 11 300Kč. Komerční nájemné by za takový byt představovalo v pražském centru přibližně stejnou, na okraji nižší částku. Výše státem regulovaného nájemného by se pohybovala někde kolem 2 000Kč.
Majitel bytu, tedy nemovitosti v osobním vlastnictví, bydlí tzv. ve svém, ale pokud patří do běžné příjmové skupiny, pak pocit nezávislého vlastníka nemovitosti zažije po třiceti letech, tedy až někdy na podzim svého produktivního života. Do té doby bude muset platit v průměru přibližně lehce nad 11 000 Kč měsíčně, nebude si moci vzít žádnou další půjčku, respektive, nikdo mu jí jako takřka doživotnímu dlužníkovi nedá a pokud nebude schopen splácet, pak o byt přijde.
