Hypotéku nebo úvěr ze stavební spoření? Klidně oboje
K získání nemovitosti zdaleka neslouží jen hypoteční úvěry. Stejnou službu mohou klientům poskytnout také úvěry ze stavebního spoření se zástavou nemovitosti. Obě půjčky má ale význam také použít současně, kde úvěr ze stavebního spoření může posloužit jako užitečný doplněk.
Jestliže klient má v plánu čerpání pouze jednoho úvěru na financování nemovitosti, bude posuzovat především celkové náklady spojené s konkrétní půjčkou. Vybere si pak variantu, která vychází lépe. U hypotéky zaplatí klient poplatek za vyřízení smlouvy (obvykle deset až dvacet tisíc korun), vedle toho platí poplatek za vedení účtu (minimálně sto korun měsíčně). Největším nákladem jsou pak úroky. Celkovou sumu peněz pak tvoří ještě samotná částka úvěru, jež klient splácí.
U úvěru ze stavebního spoření platí klient také poplatky za vyřízení – jednak procento z cílové částky spořící smlouvy a pak podle typu půjčky ještě další procento z výše úvěru. Měsíční vedení úvěrového účtu u stavební spořitelny znamená ještě poplatek ve výši 25 až 30 korun.
Úrokové sazby obou variant jsou vcelku srovnatelné. Pokud se porovnají jen minimální sazby, které nezíská každý klient, vychází lépe úvěry ze stavebního spoření. Zda-li je pro klienta výhodnější hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření, ale záleží na konkrétním případě.
Oba úvěry současně
Hypotéky a úvěry ze stavebního spoření je ale možné vhodně kombinovat, zvláště pokud má klient v rámci stavebního spoření již něco nastřádáno a na danou starší spořící smlouvu má zájem získat zvýhodněnou účelovou půjčku. Úvěr ze stavebního spoření je možné pak využít na zaplacení vybavení domu (bytu), které bude jeho pevnou součástí. Tím je například kuchyň. Z úvěru ze stavebního spoření je možné také financovat kupříkladu podlahy, okna, dveře a další věci. Bohužel není možné za tyto prostředky pořídit nábytek (není pevnou součástí bytu).
Úvěr ze stavebního spoření má také smysl použít jako doplněk do sta procent kupní ceny nemovitosti. Je sice možné využít stoprocentní hypotéku a prostřednictvím této půjčky financovat celou odhadní cenu bytu (domu). Jestliže ale klient zvolí jen standardní – 70procentní hypotéku, banka mu nabídne lepší úrok než u stoprocentní varianty. Zbytek do sta procent (30 procent odhadní ceny) může pokrýt právě úvěr ze stavebního spoření. Jeho výhodou je, že zhruba až do částky půl miliónu korun není potřeba spořitelně zastavovat nemovitost a postačí jen ručitelé – fyzické osoby.
Jediným limitujícím omezením je bonita klienta. Obě půjčky současně si mohou dovolit jen lidé, kteří mají dostatečné příjmy. V opačném případě může být jejich žádost hypoteční bankou či stavební spořitelnou zamítnuta. Pak je třeba buď zvolit nižší částku úvěru, nebo do úvěrového vztahu přibrat další osobu – spoludlužníka. Peněžní dům v takovém případě posuzuje, zda je dostatečná celková (společná) bonita obou žadatelů.
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
