Pro někoho zdánlivě nepochopitelná věta, pro ostatní jednoduchá rada – nečerpat úvěr ze stavebního spoření na starší, dříve založenou smlouvu. V řadě případů je pro klienty výhodnější kvůli úvěru raději uzavřít nové stavební spoření.
S blížícím se jarem bude postupně přibývat lidí, kteří hodlají využít stavební spoření k čerpání účelového úvěru. Každá půjčka ze stavebního spoření je ale vázána na spořící smlouvu. To znamená, že klient, který uvažuje o řádném či překlenovacím úvěru, musí mít nejdříve uzavřenou standardní spořící smlouvu. Pro tento účel je možné využít buď dříve založené spoření, kde je již něco nastřádáno (případně zde lze účelově navýšit cílovou částku), nebo si klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření a teprve zde zároveň uzavírá úvěrovou smlouvu.
Co je výhodnější
Jestli se vyplatí úvěr na bydlení čerpat na starší smlouvu o stavebním spoření, rozhodnou poplatky. Klient si vždy musí srovnat celkové náklady a výnosy. U půjčky v rámci staré smlouvy může odpadnout poplatek za vyřízení, protože by se mohlo jednat již o řádný úvěr. Ten je totiž u většiny stavebních spořitelen bezplatný. Klient ale může přijít o úrokový bonus, který může být i výrazně vyšší než onen případný poplatek za úvěr.
Pokud si klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření s cílem ihned čerpat úvěr, musí počítat s dvěma poplatky. První je za založení standardní smlouvy (jedno procento z cílové částky) a druhý za poskytnutí překlenovacího úvěru (také jedno procento z cílové částky).
Další, neméně důležitou věcí, na kterou musí klient při rušení staré smlouvy v rámci přechodu na úvěr pamatovat, jsou výnosy v dalších letech. Jde o to, že starší smlouvy o stavebním spoření (založené před rokem 2004) nesou stále státní podporu ve výši až 4500 korun ročně. U nově uzavřených spoření je státní podpora ročně již o 1500 korun nižší. Jestliže klient takovouto smlouvu využije na úvěr, připraví se v dalších letech o nemalé částky.
Pro získání vyšší státní podpory u staré smlouvy je přitom nutné ročně na konto vložit částku ve výši 18 tisíc korun. U nového spoření s nižší roční státní podporou ve výši tři tisíce korun je třeba každoročně na konto uložit již 20 tisíc korun.
Úrokové bonusy
Mezi lidmi je stále hodně smluv o stavebním spoření, které jsou spojené s úrokovým bonusem. Dříve se standardně nabízely smlouvy, kde byly vklady včetně státních podpor (4500 korun ročně) úročeny sazbou ve výši tři procenta. Klient ale má nárok na úrokový bonus. Ten činí polovinu z celkové částky úroků, která mu stavební spořitelna za celou dobu na konto připsala. Úrokový bonus klient získá na konci stavebního spoření – při výpovědi smlouvy. Pevnou podmínkou ale je na tuto smlouvu nečerpat úvěr, v opačném případě klient nárok na bonus pozbývá.
Částka připsaných úroků u těchto smluv se v řadě případů podle intenzity spoření pohybuje již v desítkách tisíc korun. Zbytečně se připravit o další výnos ve výši takové sumy by bylo jen škodou. Proto je třeba čerpání úvěru na starší smlouvu dobře promyslet, respektive propočítat. Čím atraktivnější jsou podmínky starší smlouvy, tím více se vyplatí úvěr čerpat na nově uzavřené stavební spoření a současně pokračovat ve střádání na starou smlouvu.
