Potřebují-li lidé nějakou neúčelovou půjčku, většinou sáhnou po klasickém spotřebitelském úvěru. Další možností, a mnohdy i opomíjenou, je také americká hypotéka. U ní lze prostředky rovněž využít na libovolný účel. Podmínkou však je, aby klient bance zastavil nějakou nemovitost.
Předností americké hypotéky jsou v porovnání s jinými neúčelovými půjčkami především nižší úrokové sazby. Zatímco u běžných spotřebitelských úvěrů se minimální sazby pohybují okolo devíti procent (nejčastěji), americké hypotéky jsou v nejlepším případě i o tři procentní body levnější. Proti hypotečním úvěrům na bydlení jsou přitom americké hypotéky o dva až tři procentní body dražší.
Lidé využívají americké hypotéky také kvůli její konstrukci (dlouhodobosti). Půjčka umožňuje získat větší objem peněžních prostředků (hotových peněz) v řádů stovek tisíc až miliónů nejen na cokoliv, ale i na poměrně dlouhou dobu. Podobně jako u běžných hypoték na bydlení může klient americkou hypotéku splácet kupříkladu patnáct a více let.
Nutná zástava nemovitosti
Základní podmínkou pro schválení úvěrové žádosti je, aby klient měl nějakou vhodnou nemovitost, kterou použije jako zástavu. V tomto směru se americké a běžné hypoteční úvěry na pořízení bydlení neodlišují.
U americké hypotéky ale lidé nemohou počítat s tím, že si sníží daně z příjmů. Odčitatelná položka prokazatelně zaplacených ročních úroků je využitelná pouze u klasických hypotečních úvěrů na bydlení.
Maximálně si lidé mohou svůj základ daně touto cestou snížit o částku 300 tisíc korun. V ideálním případě by takový člověk na daních mohl každoročně ušetřit částku 96 tisíc korun.
Vždy mít dostatečný příjem
Lidé, kteří předpokládají, že pro získání americké hypotéky je třeba mít k zástavě jen nemovitost, se hluboce mýlí. Základní podmínkou pro jakýkoliv úvěr, hypoteční nevyjímaje (právě naopak), je dostatečná bonita – tedy dostatečný příjem. Bez slušného příjmu, který pokryje splátku, životní náklady a určitou rezervu, americkou hypotéku nikdo nezíská.
Například u miliónové hypotéky může klient sice očekávat měsíční splátku okolo osmi tisíc korun (záleží nejen na úrokové sazbě, ale i době splatnosti), banka však bude požadovat disponibilní příjem minimálně okolo 14 až 15 tisíc korun měsíčně. Hrubý měsíční příjem žadatele tak musí dosahovat zhruba alespoň 20 tisíc korun.
Při nedostatečné bonitě klientovi nezbývá než slevit ze svých požadavků a spokojit se s nižší částkou úvěru. Možností je i volba delší splatnosti úvěru, čímž klesá výše měsíční splátky, a tím i nároky na čistý příjem. Celková zaplacená suma úroků je ale vyšší.
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
