Hypotéka s pojistkou proti neschopnosti splácet úvěr? Ano, ale sleva není zadarmo
Finanční domy se snaží získat klienty všemožnými způsoby. Jedním z nástrojů je pojištění (proti) neschopnosti splácet úvěr, jehož uzavřením banky podmiňují snížení úrokové sazby. Jinými slovy: pojisti se, získej jistotu, klid a k tomu ještě slevu!
Pokud klient uzavře pojištění neschopnosti splácet úvěr, čímž tedy nechává banku vydělat prostřednictvím dalšího prodaného finančního produktu, pak doopravdy získá kromě samotného pojištění úlevu v podobě nižší úrokové sazby. Ona „sleva“ či úleva mívá hodnotu jednotek desetin procenta (v průměru cca 0,2). Problém spočívá v tom, že pojištění logicky navýší celkovou měsíční zátěž klienta, který tedy sice získá levnější hypotéku, ale ve finále mu z účtu směrem k bance odejde více peněz. Konkrétně pak v hrubých rysech vypadá situace tak, že např. při hypotéce v objemu 1 500 000 na 20 let bude úrok cca 4,5 %, při uzavření uvedené pojistky pak získá klient slevu cca 0,2 % a bude splácet úrok 4,3%. Z toho vyplívá splátka cca 9 300 Kč, která bude navýšena o splátku pojistného činící cca 550 Kč. Ve výsledku tedy klient zaplatí v našem případě 9 850Kč, což se splátka, která by ale odpovídala cca o 0,4 % vyšší úrokové sazbě než té, kvůli které si hypotéku uzavíral. Jedná se tedy o slevu, která „není zadarmo“. V tuto chvíli přirozeně nevnímáme jako „plus“ skutečnost, že je člověk pojištěn.
Pochopitelně není možné tvrdit, že pojištění neschopnosti splácet dluh nemá smysl. Je však velmi důležité nechat si věc řádně vysvětlit a doma pak smlouvu a podmínky prostudovat. Formulace ve smlouvách hovoří často cizí řečí a je nutné si vše přeložit do otázek a odpovědí typu: co, za kolik a proč. Výsledná a na kost oholená architektura hypotéky by měla být tím, podle čeho se klient pokusí rozhodnout. V případě pojištění neschopnosti jsou zcela zásadní podmínky, při kterých banka přebírá za klienta povinnost plnění. Jedná se takřka vždy jen o případy smrti, ztráty zaměstnání oficiálně podložené komunikací s úřadem práce a nebo o onemocnění např. „závažného atp.“ charakteru. A právě tyto formulace jsou onen kámen úrazu. Je nutné se ptát co že je to závažné onemocnění, jak podle banky vypadá pracovní neschopnost (není to samé, jako hodit se marod atp.) atd. Hodně štěstí.
