Refinancování úvěru, aneb jak si poradit s hypotékou
Také máte sjednaný hypoteční úvěr a obáváte se, že nebudete schopni jej po skončení fixačního období dále splácet? Obavy jsou možná oprávněné, ovšem ani pokud se vám nepodaří u vaší banky vyjednat přijatelnější podmínky, nemusíte věšet hlavu – pořád je tu ještě možnost refinancování úvěru.
Pokud vám začne vaše hypotéka takříkajíc přerůstat přes hlavu, nejlepším prvním krokem je kontaktování své banky. U ní se můžete pokusit vyjednat buďto lepší úrokovou sazbu, nebo prodloužit dobu splatnosti úvěru a tím snížit výši pravidelných splátek. Tyto změny ale samozřejmě nejsou zdarma, poplatky se mohou pohybovat i okolo několika tisíc korun.
Co je refinancování?
Vždy při skončení fixačního období lze splatit celý úvěr nebo jeho část bez sankcí či penále. A právě toho se využívá u refinancování. Celá podstata spočívá v tom, že si najdete jinou banku, která je ochotna půjčit na splacení úvěru za výhodnějších podmínek než stávající banka, a ve stanovené lhůtě splatíte hypotéku úvěrem od nové banky.
Refinancování? Proč ne!
V případě že vaše banka není schopná uspokojit vaše potřeby a přizpůsobit se vašim požadavkům (to znamená například dohodnutí nižší úrokové sazby či změnu parametrů úvěru), můžete se obrátit na konkurenci. Ta vám například může nabídnout úvěr s delší dobou splatnosti a tedy nižšími splátkami, který vám bude vyhovovat lépe. Samozřejmostí pak je ale také vyšší míra zaplacených úroků a poplatků. Kromě toho vám také jakožto novému klientovi může mnohdy nabídnout lepší úrokovou sazbu. Nižší sazba také umožňuje zkrátit dobu splácení při zachování stejné výše splátky a tím snížit celkové náklady úvěru. Při změně banky má klient jednoduše možnost získat hypotéku s výhodami, které ta jeho neměla (například si může vybírat z širšího spektra nabízených dob fixací, platit nižší poplatky, sjednat si úvěr umožňující mimořádné splátky bez sankcí atd.).
Rada odborníka
Banky bohužel až na poslední chvíli, zhruba měsíc před skončením fixačního období, zasílají klientům informaci o nové (podstatně vyšší) úrokové sazbě.
„Můžeme se tomu bránit tím, že zhruba půl roku před koncem fixace začneme sledovat situaci na trhu, případně se obrátíme na finančního poradce, aby nám zjistil, jaké podmínky nabízejí ostatní banky. Refinancováním úvěru sice nedosáhneme úroků výhodnějších, než byly ty původní, ale určitě nižších, než jsou ty, jež nám naše banka nově nabízí, protože vzhledem k tomu, že jsme už část půjčky splatili, budeme uzavírat smlouvu nikoli na stoprocentní, ale dejme tomu jen pětaosmdesátiprocentní hypotéku,“ doporučuje Ivana Benešová, hypoteční specialistka z Českomoravské realitní.
Kdo vám s refinancováním pomůže?
Do Česka s refinancováním jako první přišla BAWAG Bank, a to na konci roku 2006. Na začátku loňského roku se vydaly po jejích stopách GE Money Bank, Volksbank či Wüstenrot, a postupně se přidávaly i další ústavy. Dnes můžete o refinancování bez problémů požádat na pobočkách téměř všech finančních ústavů.
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
