O výhodách stavebních spoření a hypoték už byly napsány snad stovky článků. Co ale takový překlenovací úvěr? K čemu je vlastně dobrý, a kdy jej naopak obejít velkým obloukem? Poradíme…
Každý klient stavební spořitelny má (za předpokladu že spoří dél než rok, na jeho účtu je již dohodnutá poměrná část cílové částky a již dosáhl potřebné výše hodnotícího čísla) nárok na získání klasického úvěru ze stavebního spoření. Pokud ale z nějakého důvodu klient potřebuje půjčku dříve než může podmínky splnit, je tady pro něj právě takzvaný překlenovací úvěr. Překlenovací se mu říká právě proto, že vám pomůže překlenout dobu mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr z vašeho stavebního spoření.
Klady…
Nespornou výhodou překlenovacího úvěru je, že díky němu můžete získat peníze rychle a snadno. O nic méně zajímavý je ale i fakt, že může být použit jako vhodná alternativa k hypotečnímu úvěru, především díky rychlosti při vyřizování tohoto úvěru a poměrně značné možné výši zapůjčené částky.
Podnikatele, ale i zaměstnance může navíc potěšit i fakt, že úroky z překlenovacího úvěru si mohou odečíst ze svého daňového základu a výrazně si jej tak snížit.
…a zápory
Ani tento úvěr ale samozřejmě není bez chybičky. Velkým překvapením pro mnohé může být fakt, že na tento typ úvěru nemá nikdo ze zákona nárok, a tak se vám může taky stát, že vám stavební spořitelna jeho přiznání neschválí. Pravidla schvalování a postupy při rozhodování jsou zcela v rukou spořitelny a pravdou je, že se často dost liší.
Stejně tak byste neměli být překvapeni, pokud bude spořitelna chtít, abyste vložili určité procento finančních prostředků na účet vedený spořitelnou, a nezřídka je podmínkou i prokázání dostatečně vysokých příjmů. Nutnost eliminovat do očí bijící neplatiče ale jistě sami dobře chápete.
Co se týče peněz (a o nich je tu přeci řeč především), pravdou je, že překlenovací úvěry nepatří k těm nejlevnějším produktům, přestože v poslední době již klesly úroky z překlenovacích úvěrů na hranici běžných hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Pokud to bude tedy jen trochu možné, snažte se využívat spíše klasického úvěru ze stavebního spoření, oproti překlenovacímu mnohem výhodnější.
Zapeklité machinace s úroky
V případě že nemáte zbytí, překlenovací úvěr si pořídíte a skutečně jej od spořitelny dostanete, v praxi to znamená, že se vaše stavební spoření jakoby rozdělí a vy budete platit dále spoření podle současného plánu a splácet výši překlenovacího úvěru. Ve fázi překlenovacího úvěru vám bude přiznána celková požadovaná částka (narozdíl od stavebního spoření tedy úvěr nebude představovat rozdíl mezi vašimi naspořenými penězi a cílovou částkou). Vy tak ale musíte platit úroky z celkového součtu těchto peněz, přičemž značný paradox je v tom, že platíte úroky i z peněz, které jste si během doby stavebního spoření naspořili na svůj spořící účet. Zakopaný pes je pravděpodobně v tom, že v rámci splátek překlenovacího úvěru neexistuje žádná jistina, kterou by bylo možné splácet, což za normálních okolností snižuje úroky, a v důsledku i celé splátky. Narozdíl od splátek klasického úvěru nebo hypotéky se tedy úroky v tomto časovém období nezmenšují a nesnižuje se ani dlužná částka z překlenovacího úvěru. Z toho tedy jasně vyplývá, že úvěr může být splacen až tehdy, když vám spořitelna nabídne klasický úvěr ze stavebního spoření a vy začínáte splácet jistinu a potažmo snižovat úrokovou sazbu.
Akce jsou tu vždycky
Samozřejmě řada spořitelen se snaží své klienty na produkty nalákat. Není tedy od věci tu a tam přihodit nějakou tu zvýhodněnou akci. Ačkoliv okurková sezóna akcí s překlenovacími úvěry je již za námi (obvykle přichází začátkem roku, v únoru či březnu), něco málo pořád zbývá. Například Wüstenrot poskytne účastníkovi zvýhodnění ve formě 50% úhrady za zpracování a poskytnutí překlenovacího úvěru / příslibu úvěru, pokud podá žádost o překlenovací úvěr a zároveň je při podání žádosti o překlenovací úvěr starší 18 let a mladší 30 let.
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
