Roční procentní sazba nákladů (RPSN) má uvádět, kolik procent ročně celkově klient banky přeplatí na úvěru i při započítání poplatků. Klienti by podle ní tedy měli být schopni snadno určit výhodnost úvěru. Jak ale vyplývá z analýzy organizace Člověk v tísni porovnávající deklarovanou RPSN uváděnou bankami, cifry uváděné na propagačních materiálech bank neodpovídají skutečnosti. Rozdíl může být bez problémů dokonce dvacetiprocentní.
Zástupci organizace Člověk v tísni, o. p. s. představili analýzu RPSN sazeb úvěrů, poskytovaných největšími bankovními domyv České republice. Cílem analýzy bylo zjistit, jak se uváděné sazby shodují s reálnými náklady na úvěr. „Základním principem našeho výzkumu je srovnání deklarované nákladnosti úvěrů s jejich skutečnou, komplexní nákladností. V praxi tedy šlo o srovnání různých konstrukcí sazeb RPSN. Pro naši analýzu jsme si vytvořili modelový případ, u něhož jsme vypočítali sazbu RPSN a porovnali jí s tím, co uvádějí jednotlivé banky,“ říká autor analýzy Daniel Hůle.
„Naší snahou není očernit zkoumané společnosti, ale naopak poukázat na určitou nesrovnalost při uvádění sazeb RPSN. Chceme začít dialog, jehož smyslem je společně s bankovními domy zvýšit transparentnost při informování o jednotlivých úvěrových produktech.Věříme, že transparentní výpočet sazby RPSN bude pro bankyv konečném důsledku konkurenční výhoda, která jim může zlepšit jejich postavení na trhu bankovních úvěrů,“ doplňuje.
Tuzemské banky a pravdivé RPNS? Analýza dopadla tragicky!
Výsledky ukázaly, že pouze jediná ze srovnávaných bank započítává do deklarované sazby RPSN skutečně všechny náklady spojené s pořízením úvěru. Jedná se o Poštovní spořitelnu. Ostatní banky (mBank, Komerční banka, GE Money Bank, UniCredit Bank, Raiffeisenbank, Česká spořitelna a ČSOB) sice zákon neporušují, avšak pro zájemce o úvěr je odlišná praxe při výpočtu sazeb RPSN u jednotlivých bank matoucí.
Třeba u ČSOB překročila skutečná sazba deklarovanou sumu o 22 procent. „Odchylka je daná započítáním volitelných, zákonem nepožadovaných položek,“ řekl mluvčí ČSOB Ivo Měšťánek. U mBank převýšila skutečná sazba RPSN deklarovanou o 5 procent, u Komerční banky o 10 procent, u GE Money Bank o 16 procent, u UniCredit Bank a Raiffeisenbank o 17 procent a u České spořitelny o 21 procent.
V praxi se poskytovatelé úvěrů snaží výši, respektive význam, RPSN zlehčovat, prezentovat ji drobným písmem v rohu své nabídky, popřípadě uvádět ve formě „RPSN od…“ kdy zveřejní vždy nejnižší možnou hodnotu. „Kvůli konkurenci uvádíme v marketingové komunikaci nejnižší možné úrokové sazby a nejnižší hodnoty RPSN, tedy sazby ‚od‘. Konkrétní sazba je výsledkem posouzení klienta,“ řekla Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.
Co je přesně RPSN?
RPSN je zkratka používaná pro roční procentní sazbu nákladů, tedy položku, která udává procenta z dlužné částky, která musí v souvislosti s úvěrem či půjčkou spotřebitel zaplatit za jeden rok. Do RPSN jsou započítávány poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky), poplatky za správu úvěru, poplatky za vedení účtu, poplatky za převody peněžních prostředků, pojištění schopnosti splácet apod. Zde je patrný rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou– ta vyjadřuje pouze cenu kterou musí spotřebitel zaplatit za vypůjčené peníze, nikoliv náklady na ostatní výdaje s touto půjčkou spojené. Je to exaktně vypočtené číslo, které umožňuje spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytované půjčky či úvěru.
V zájmu zvyšování ochrany spotřebitele je v Česku od 1. ledna 2002 povinnost (s určitými výjimkami) RPSN u půjček a úvěrů uvádět. Platí to pro všechny tuzemské banky.
