Pořízení vlastního bydlení na úvěr je dlouhodobý závazek, spolu s úvěrem na studium se však jedná o „dobrý“ dluh. Vlastní bydlení nám přináší svobodu, nezávislost a pocit spokojenosti. Dobře zvolená nemovitost se v čase zhodnotí. Úvěr na bydlení je rozhodně správnou volbou. Jak lze nákup nemovitosti financovat?
Mezi nejdůležitější finanční rozhodnutí v životě patří výběr bytu nebo domu a způsob financování jeho pořízení. Koupit nemovitostna hotové je pro většinu občanů nemožné, proto je nutné se kvůli vlastnímu bydlení zadlužit. Jaké jsou možnosti? Nejdostupnějšími variantami jsou hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. Možnosti na trhu jsou v současné době široké. Rozhodně se nevyplatí výběr uspěchat.
Hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Jednoznačná odpověď neexistuje, záleží na konkrétní situaci zájemců o úvěr. Samozřejmě je i možná kombinace obou produktů.
• Hypoteční úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Hypotéka se následně vybrané bance splácí většinou anuitně. Každá měsíční splátka hypotečního úvěru se tak skládá z úmoru (tj. vrácené částky dluhu) a úroku (odměny finanční instituci za poskytnutý úvěr). Hypotéční úvěr je dlouhodobou záležitostí, provází finanční hospodaření rodiny třeba i 30 let. Samozřejmě při delším úvěru zaplatí klienti v souhrnu více na úroku. Výše měsíční splátky hypotečního úvěru závisí především na celkové výši úvěru, době splatnosti úvěru a úrokové sazbě.
• Úvěr ze stavebního spoření je potřeba plánovat dobředu. Pro čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření je totiž nutné splnit několik podmínek, a sice spořit potřebnou dobu, naspořit potřebnou částku a dosáhnout potřebného hodnotícího čísla. Fáze spoření na stavební spoření, než se splní podmínky pro přiznání řádného úvěru, je podporována státem formou státního příspěvku (10 % z naspořené částky za rok, maximálně 2 000 Kč ročně). Úroková sazba je známá již při podpisu smlouvy, většinou se při nižším úvěru nepožaduje zajištění. Když mají smlouvu o stavebním spoření uzavřenu oba partneři, tak je možné nákup nemovitosti řešit kombinací obou těchto smluv. Klienti, kteří nesplňují podmínky pro přiznání řádného úvěru, mohou čerpart tzv. „překlenovací úvěr“, který lze čerpat poměrně brzy. V tomto případě se nadále spoří, aby se v budoucnu mohl čerpat řádný úvěr a do doby než klienti naspoří, splácí úroky. Úroková sazba u překlenovacího úvěru je potom vyšší než u řádného úvěru, s tím je potřeba při finančním plánování počítat.
Neučelový úvěr je dražší
Financovat pořízení nemovitosti lze i z neúčelového úvěru. V tomto případě lze čerpat peníze libovolně, můžeme pořídit nemovitost nebo auto. Jedním z moderních neúčelových úvěrů je tzv. „americká hypotéka“. Nákup nemovitosti je však výhodnější pořizovat formou hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření, neboť úrokové sazby jsou nižší.
Na co si dát při výběru hypotéky pozor?
Nabídka stavebních spořitelen se neustále zvyšuje a z úvěru ze stavebního spoření lze financovat i nákladnější projekty. U nákladnějších projektů (např. nákup domu) však zpravidla čerpají klienti hypotéční úvěr. Výběru hypotečního úvěru je potřeba věnovat dostatečnou pozornost, zjistit si co nejvíce variant u více bank a po důkladné konzultaci se teprve rozhodnout. Banky poskytují hypotéku zpravidla do 60 % do 90 % ceny zastavené nemovitoti. Samozřejmě platí, že úvěry do vyšší ceny nemovitosti jsou v konečném efektu dražší. U každé hypotéky je nutné porovnat nejenom úrokovou sazbu, ale rovněž ostatní poplatky. Nabídka hypotéčních úvěrů je široká, a protože hypoteční úvěr není jednodochý úvěr a sjednává se např. i na více než 20 let, tak je vhodné se při výběru hypotéky poradit s odborníkem. Každou hypotéku je vhodné hodnotit dle více hledisek, např: úrokové sazby, všech poplatků, možností dřívějšího splacení, fixace hypotéky a dalších parametrů. Vždy tedy sledujeme nabídku všech bank.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření
Výhody obou nejoblíbenějších způsobů financování nákupu nemovitosti lze spojit. Např. při čerpání hypotéky na 60 % – 70 % ceny nemovitosti bude banka chtít vědět, jakým způsobem bude financován zbytek nemovitosti. Řešením může být právě úvěr ze stavebního spoření. Další možnotí je pořízení nemovitosti na hypotéční úvěr a všechny nezbytné nákladné rekonstrukce financovat z úvěru ze stavebního spoření.
• Při dobře zvolených parametrech a správném finančním plánování je jak hypotéční úvěr, tak úvěr ze stavebního spoření pro financování nákupu nemovitosti správnou volbou.
Vytvořeno ve spolupráci s finančním portálem Dům financí.cz
Karel již dočerpal půlku úvěru a chystá se dočerpat jeho další část. Do Tišic proto přijela naše známá poradkyně Modré pyramidy Markéta, která se podívala, co se na stavbě již udělalo a ujistila se, že je částka proinvestována správně.
